数字货币消费机制如何，十大主流数字货币

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数字货币消费机制如何

大数据时代，消费者对个人隐私保护日益重视，使用数字人民币时也不例外。如何在保障消费者隐私的情况下，使得支付更加便利、安全？数字人民币正通过实现“可控匿名”，探索解决之道。

小额支付可匿名 大额依法可追溯

现金交易具有匿名性，更能保障消费者的隐私。定位于流通中现金的数字人民币，自然也要满足人们匿名交易的需求，开立数字人民币钱包甚至不用绑定银行卡。

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春此前介绍，根据相关法律法规规定，电信运营商不得随意将手机号对应的客户信息披露给包括人民银行在内的第三方，因此用手机号开立的四类钱包实际处在匿名状态。

当前，无论是互联网支付还是银行卡支付，都需要绑定银行账户体系，满足银行实名制开户要求。但数字人民币钱包采取分层管理，开立四类数字人民币钱包不用绑定银行卡，仅凭手机号码便可实现。当然，这类钱包也有相应的余额限额、支付限额等要求。

按照目前数字人民币钱包的管理要求，最低权限的四类数字人民币钱包的交易限制为：余额上限1万元、单笔支付限额上限2000元、日累计支付限额上限5000元，年累计支付限额上限5万元。

就小额支付而言，数字人民币可以做到完全匿名，但如要进行大额支付，需要升级“钱包”，按要求提供有效身份证件、本人银行账户等信息。比如，升级到二类钱包后，数字人民币钱包余额上限会提升至50万元，单笔支付限额上限升至5万元、日累计支付限额上限为10万元。

不过，穆长春强调，只有当触发涉嫌非法可疑交易等情况时，有权机关才可以依法向运营机构查询、使用用户个人信息。同时，严格将知悉和使用范围控制在法律法规授权内，并采取安全保护措施。

开通子钱包 保护“数字足迹”

一些互联网平台过分追踪与收集用户“数字足迹”，特别是各类金融信息。如何避免在线上支付场景中暴露“数字足迹”？数字人民币推出的子钱包功能或将解决这一问题。

当使用数字人民币在电商平台支付时，用户可以在母钱包下开通子钱包，用户的支付信息将被打包加密处理。电商平台将无法直接获取客户的银行卡号、银行卡有效期等信息，而仅能看到客户开通子钱包时用于关联电商平台账号的手机号。当前，数字人民币钱包支持京东、滴滴出行、美团骑车等多个子钱包应用。

穆长春表示，数字人民币只收集与处理目的直接相关的必要个人信息。对于用户选择拒绝提供权限的，数字人民币App将严格执行。为确保用户财产安全，数字人民币仅收集风险控制所需信息，用以加强用户数字人民币钱包风险识别，防止被盗、恶意挂失、网络欺诈等风险。

2022年4月29日，在重庆市璧山区，一名乘客使用数字人民币付款乘坐公交车。新华社发

防范电信诈骗 履行“三反”义务

近年来，电子支付被不法分子盯上，成为网络赌博、电信诈骗等违法犯罪的结算通道。专家指出，央行数字货币收集的用户信息少于电子支付，若匿名程度过高，将为不法分子提供新的犯罪土壤，大量非法交易或从电子支付流向央行数字货币。同时，央行数字货币便携性更强，如果提供与现钞同样的匿名性，将极大地便利洗钱等不法交易行为。

目前，各国中央银行、国际组织在探索央行数字货币的匿名性时均将防范风险作为重要前提，对于无法满足反洗钱、反恐怖融资及反逃税等要求的设计将被一票否决。

中国人民银行副行长范一飞曾撰文指出，如果没有交易第三方匿名，会泄露个人信息和隐私；但如果允许实现完全的第三方匿名，会助长犯罪。所以为取得平衡，必须实现可控匿名。

为确保数字人民币可控匿名要求的有效落实，穆长春透露，下一步，数字人民币将逐步建立信息隔离机制，明确数字钱包查询、冻结、扣划的法律条件，建立处罚机制，完善数字人民币反洗钱、反恐怖融资等法规制度……

十大主流数字货币

1、比特币 BTC

简介：数字货币鼻祖，最具价值的 虚拟货币，有“币王”之称。2017 年比特币自身价格的暴涨更是吸引了大批投资者进入数字货币市场。由于数量较少只有 2100 万，具有强烈的通缩属性。

2、以太坊 ETH

简介：以太币是以太坊中使用的货币名称，用于在以太坊虚拟机内支付计算。以太坊是一种能够用于部署去中心化应用的区块链，是一个开源计算机平台和区块链平台。2013 年末由俄罗斯程序员 Vitalik Buterin 创建。

3、泰达币 USDT

USDT是Tether公司推出的基于稳定价值货币美元（USD）的代币Tether USD（下称USDT），1USDT=1美元，用户可以随时使用USDT与USD进行1：1兑换。

4、瑞波币 XRP

简介：由瑞波公司发行的一种协议币，瑞波网络的基础货币，它可以在整个瑞波网络中流通，总数量为 1000 亿，并且随着交易的增多而逐渐减少，瑞波币是 ripple 系统中唯一的通用货币，其不同于 ripple 系统中的其他货币，瑞波币的运营公司为 Ripple Labs（其前身为 OpenCoin）。

5、 比特币现金 BCH

简介：比特币现金是比特币的一个分叉。为了解决比特币交易时间过长的问题，在 2017 年 8 月 1 日 20：20，一小部分矿机开始使用 8M 的区块开始挖矿，交易确认速度是使用 1M 区块的比特币的数千倍。

6、莱特币 LTC

简介：基于比特币协议的一种货币，但是并不要求极高的计算能力，使用普通电脑也可进行挖掘。莱特币的算法，源于 Dr Colin Percival 为 Tarsnap 安全在线备份服务 （供 linux 及其他开源操作系统备份） 设计的算法。

7、柚子币 EOS

简介：EOS 为 BM （Daniel Larimer） 领导开发的类似操作系统的区块链架构平台，旨在实现分布式应用的性能扩展。EOS 提供帐户，身份验证，数据库，异步通信以及在数以百计的 CPU 或群集上的程序调度。该技术的最终形式是一个区块链体系架构，该区块链每秒可以支持数百万个交易，同时普通用户无需支付使用费用。

数字货币的运行模式

（一）数字人民币的概念

央行数字人民币的英文缩写是DCEP，包括数字货币（DigitalCurrency）和电子支付（ElectronicPayment）两部分。数字人民币属于央行负债，是法定货币，有国家信用作为担保，国家法律赋予了其强制性和无限法偿性，是将现金进行数字化并与现有的人民币等值。此外，按照中国对货币层次的划分，数字人民币是对M0的替代，而不同于其他移动支付属于M1和M2这一层次。

（二）数字人民币的运行模式

数字人民币遵循“中央银行-商业银行”运营模式。第一层是央行将人民币发放给商业银行，而商业银行则必须向央行支付100%的准备金，第二层是由商业银行发放给用户，这与传统的现金运行模式几乎相同。

在这之前，数字人民币也考虑过央行对用户这一方式，即不通过商业银行作为中介，直接由中国人民银行发放给用户，可以节省大量的人力物力财力，是一种新的运行模式，与当前现行的现金运行模式截然不同。但我国最终选择的是双层运行模式，因为这样可以保证央行货币发行的无限法偿性和连贯性，最大限度地减少对现有货币发行体系的冲击。

数字货币自动挖矿

法律分析：违法。

法律依据：《中华人民共和国中国人民银行法》 第八条规定 人民币由中国人民银行统一印制、发行，中国人民银行发行新版人民币，应当将发行时间、面额、图案、式样、规格予以公告。

《中华人民共和国人民币管理条例》 第二条规定 人民币是指中国人民银行依法发行的货币，包括纸币和硬币。

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